Odessa Daily › Мнения › Проблемы новостроев ›

Волшебная сила процентной ставки.

Odessa Daily

18 апреля 2013 в 08:06

Текст опубликован в разделе «Мнения». Позиция редакции может не совпадать с убеждениями автора.

Что такое процентная ставка по кредиту? Это цена денег, которые заемщики получают у финансовых структур, будь то банки или различные кредитные организации, а порою и у простых граждан, в народе называемых ростовщиками.

Мировой финансовый кризис 2008 года больно ударил по многим отраслям экономики и очень серьезно по строительной. Часто можно наблюдать, как данные о продаже домов, например в США, «двигают» курс доллара в ту или иную сторону по отношению к другим валютам. Это связано с тем, что развитие строительной отрасли сразу же «подтягивает» экономику всей страны :одно рабочее место в строительстве, по подсчетам специалистов, создает приблизительно десять в смежных областях :производстве строительных материалов, мебели, сантехники, транспортных услугах и т.д. Уменьшается уровень безработицы, возрождается производство, торговля. Государство получает наполненный бюджет и возможность решать насущные и перспективные задачи в социальной и экономической сферах, снижая к тому же социальную напряженность. Но это только лишь в тех странах, где парламенты и правительства осознают свою ответственность перед народом и принимают своевременные и необходимые меры .

Для развития строительной отрасли необходимо, чтобы произведенный товар, а в данном случае это дома и квартиры, приобретался потребителями . Но так как часто необходимой суммы, в виду большой стоимости , на покупку собственного жилья не хватает, тогда и выступают на финансовую сцену банки со своими предложениями по кредиту.

А теперь цифры. Процентная ставка на покупку жилья в большинстве стран мира составляет, в зависимости от сроков и условий кредитования, от 1 до 5 % годовых ,что является экономически выгодным и для банков и для заемщиков, имеющих возможность качественно обслуживать взятый кредит. Европейский Центральный Банк, к примеру, установил ставку рефинансирования, по которой кредитуются коммерческие банки, в размере 0,75 % годовых , Федеральная Резервная Система (ФРС) США - - 0,25%, Центральный Банк Японии - 0-0,1%.

В разгар так называемой первой волны финансового кризиса во Франции ставки по ипотеке были понижены до 2- 3.5 % годовых и кредитование на покупку жилья выросло на 25 %.До сих пор эти ставки находятся на низком уровне – во всем мире понимают громадное влияние на экономику даже минимального изменения их в сторону увеличения или уменьшения.

Но особое место в вопросах ипотечного и потребительского кредитования занимает «планета Украина». Дикая целина финансового сектора взрастила сотни своих и привлекла десятки зарубежных банков. Отсутствие какой-либо цивилизованной законодательной базы в этой сфере и опыта жизни « в долг» большинства наших граждан давало и продолжает давать огромные шансы не просто зарабатывать, а «рубить деньги» по крупному и быстро. Добавить еще к этому наш уровень коррупции - и бизнес-планы ступивших на этот путь финансовых организаций вырисовываются весьма и весьма радужные. Наивные надежды большинства людей на общепринятые в мировой практике кредитные ставки в случае прихода на рынок Украины иностранных банков быстро растворились в морях алчности заграничных хозяев этих банков, увидевших неограниченные возможности «раздевания» полунищей страны при полном попустительстве властей, или можно сказать даже, ее лояльности. Нанятые отечественные банковские наемники в виде директоров и управляющих ,в силу рабского менталитета, счастливые от близости к иностранному капиталу, ретиво начали помогать ему, этому капиталу, всеми «законными» способами «стричь» народную овцу, т.е своих же сограждан, под ноль, не оставляя шерсти на обогрев и на бабье лето, не говоря уже про зиму. И пошло поехало. В 2005-2007 году кредиты получали все желающие и чаще всего в валюте из-за более низкой, по сравнению с гривневой , процентной ставкой, что было очень продуманным психологическим ходом. После беспрецедентного по сравнению с остальными странами и , скорее всего, спекулятивного при активном участии большинства коммерческих банков падения нашей национальной валюты по отношению к доллару и евро, ранее выданные валютные кредиты «всего» под 13-15 % годовых выросли почти вдвое и сегодня большинством заемщиков не могут обслуживаться в полной мере по объективным причинам. Логическим, закономерным шагом казалось бы понижение процентной ставки ,как это сделали во многих странах, где и до этого она была в три-четыре раза дешевле , чем на Украине. Но только не у нас, где привыкшие к сверхприбылям банки, наоборот во время кризиса повысили и так заоблачную стоимость кредита, оправдывая это возросшими рисками его невозврата.

Дать обоснование этой логике для нормального человека не представляет- ся возможным : заемщик, который по объективным причинам не может обслуживать кредит под 15% годовых , каким-то образом сможет его обслуживать под более высокий процент. И на все это коммерческое безобразие наблюдает Главный регулятор, «хозяин» государственных денег в стране- Национальный Банк Украины. Мало того- он спасает «кровеносную систему» экономики страны, проводя рефинансирование зарвавшихся в гонке получения сверхприбылей банков, выделяя им государственные средства в огромных количествах, совершенно при этом забывая об основных наполнителях этой системы – своих гражданах, выпуская лишь для них «Памятку заемщика», которая красуется в каждом отделении коммерческого банка, словно охранная грамота на творимый ими финансовый беспредел. А в это время для борьбы с «недобросовестными» заемщиками расширяются собственные банковские службы безопасности, превращаясь в целые управления, а стоны и причитания банкиров о том, что дело всей их жизни находится под угрозой, как всегда находят отклик у лоббирующих их интересы депутатов и , по не очень понятной причине, Национального Банка.

Но еще более неподдающиеся логике выглядят действия банкиров в отношении заемщиков –инвесторов долгостроев , еще вчерашних «партнеров» : их проблему «капитал» вообще не хочет замечать и продолжает «грести» с этих людей такие же космические проценты за «воздушные замки», как и со всех остальных, имевших счастье родиться на Украине.

Кризис безжалостно проносится над страной, нанося удары по простым гражданам, пытающимся просто выжить в это непростое время. И в то же время, как грибы после дождя растут новые офисы банков, гордо наблюдающих на обыденную жизнь фешенебельными фасадами и внутренними дорогими евроремонтами.

При входе на самом видном месте находится «книга наказаний»-списки продажи залогового имущества, где почти за каждой строчкой чья-то личная беда, а порой и трагедия.

Не отстают от возможности урвать от общего финансового пирога и коллекторские фирмы, рассказывающие ужасные истории о « плохих заемщиках» и о «гуманных» методах борьбы с ними. Банкиры же с удовольствием продают им пакеты «проблемных» кредитов за 5% от реальной стоимости ,при этом не желая пойти навстречу ни одному отдельно взятому

заемщику, вздумавшему обратиться в банк хотя бы о минимальном послаблении в связи с форс-мажорными обстоятельствами.

Запрет на валютное кредитование с июля 2009 года – это мертвому припарки : все, что можно было, уже выдано, а других мер по защите попавших в беду заемщиков на государственном уровне не предусмотрено А кредитование в гривне поражает воображение величиной процентной ставки, явно невозвратной –25- 30 %, что позволит банкам снова обратиться за помощью в списании «проблемных» кредитов к государству ,т.е. за деньгами налогоплательщиков.

Если сравнить средний уровень доходов украинских и европейских граждан, а также процентные ставки по кредитам, выдаваемых одними и теми же банками у них и у нас, то получится, что экономика нашей страны в несколько раз сильнее, чем, например, Франции или Австрии. Такая вот арифметика…

Далее. Коммерческие банки в Украине если и идут на какие-либо

уступки заемщикам, то на самые минимальные и на короткие сроки. Зачастую эти так называемые реструктуризации приводят к тому, что благодаря умело составленным банковскими юристами дополнительным соглашениям и правовой безграмотности населения ,заемщик в итоге получает более высокую ,чем изначально процентную ставку, да еще и с выросшим телом по кредиту. Общая картина экономического кризиса на Украине абсолютно не интересует банки, хотя все они получали Государственные лицензии с вытекающими отсюда и какими-то обязательствами, направленными на финансовую стабильность

страны, в которой они процветают много лет.

Также следует отметить, что у банков с иностранными капиталами материнские структуры находятся в европейских странах и имеют возможность брать кредиты в Европейском Центральном Банке под 1 и менее % годовых, а нашим гражданам предлагают «всего»- то под 13-15, рассказывая при этом, что валюту они покупают для кредитования на «межбанке».

В то время, как во всем цивилизованном мире благодаря экономически обоснованной и выверенной временем величине процентной ставки по кредиту последствия мирового финансового кризиса сведены к минимуму, в нашей стране ипотечное кредитование практически не осуществляется. Напуганные проблемами предыдущих заемщиков и не видя положительных изменений в этом направлении ни со стороны государства, ни со стороны банковской системы ,малочисленные потенциальные клиенты банков не спешат обращаться за кредитами, решая ждать до «лучших» времен. Создается впечатление, что кредитование реального сектора экономики страны вообще не входит в планы многочисленных коммерческих банков, а также возникает вопрос о подлинной роли «кровеносной системы» в теле «государство Украина».

Так в чем же заключается волшебная сила процентной ставки?

Да всего лишь в том, в руках какого мага она находится – доброго или злого. Исходя из того, что происходит на наших глазах – сегодня она не в добрых руках. И поэтому есть все основания заставить работать эту волшебную силу не на кучку зарвавшихся фокусников, а на благо всего народа Украины.

Владимир Дроздовский, член общественной организации « Защита прав инвесторов новостроев и собственников жилья «Правое дело»

Odessa Daily